退休概念 
分類：生活雜記
2008/01/30 17:01
◎你有退休金概念嗎？
現在40歲、假設60歲要退休，以國人平均年紀及通膨2%計算，希望過每月生活費5萬元，則需準備1563萬的退休金（如表）。以妳目前現有的存款減去1563萬，就是妳還需努力的目標金額。
如果妳有購屋，由於現在貸款利率約為3%,偏低，可多利用貸款，以保留可投資的資金，（年報酬率約8%），負擔貸款利息之外仍有多餘。
◎何時起步理財？
楊智雅說，如果妳到了40歲才驚覺自己財務空蕩蕩，當然就得加緊努力；別人或許45歲可以退休（她可能二、三十歲就開始準備），妳就得延後退休年齡。
陳淑菁也強調，若要�揭谷P樣的目標，投資理財越早準備越好，越能攤平成本，複利效果也越好；因為相同的報酬率下，越晚開始，每月要儲蓄金額就會越高、所能花費的金額越緊，反而影響現有生活品質。所以，現在就趕快落實每月儲蓄計劃吧！
楊智雅說建議從以下幾點做起：
１，首先，先從記帳開始。誠實面對自己的開銷狀況，並詳列自己的資產負債表，清楚掌握自己每一筆資產或負債的情況，詳加管理自己的現金流量。
２，強迫自己儲蓄。對於自制力不好的人來說，每個月薪水發下來後，先把預計要儲蓄的錢扣下來，等累積到一定數目之後，可以做為投資基金。切記「先存後花」，養成每月收入在確實扣掉必須使用的費用後，再規劃剩下可使用的部分。
３，利用良性負債做聰明投資。一般人買房子絕大部份都是貸款，妳可以利用現在房貸利率低的情況，適時向銀行貸一些金額來做投資，例如獲利可以達到6％∼8％左右報酬率的投資；但做這些事情前，一定要有把握報酬率一定要比房貸利率高。不建議做高風險的融資或投資，若是結果不如預期，狀況會很慘烈。
４，不做超過能力範圍的置產。例如買房子，最好從單價較低的小房子買起，較不會造成負擔；另外，也不見得買房子就一定比租屋划算，還是要算一下。站在划不划算的角度上，如果妳買房子每個月的「本金＋利息」和租房子的房租是差不多的，就可以考慮買房子；但如果妳的房租遠低於房子的本利，或許妳可以選擇租屋較不會有負擔。
◎妳一直是「月光族」？
沒有經濟壓力的人，非常容易因外界的誘惑而逐漸使自己越來越沒有收支觀念，日子一久自然變成月光族。陳淑菁說，「落實記帳」可以從中檢視自己的消費習慣，發現哪些是衝動購買或不需花卻花掉的錢，從而改變或調整自己的消費習慣。
另外，也要檢視自己離退休時該存的金額還有多少，如果差距過大，就要加緊腳步彌補不足。
◎妳的薪水老是一晃就不見？
要有「眼不見為淨」的覺悟！每個月薪水一入帳就立刻扣去投資定期定額（例如月初領薪就設定6日扣款，讓錢從帳戶上消失，減少消費的非份之想）。另外，也可以開個零用金帳戶，把自己每月計劃的生活費轉到這個帳戶，也能達到控制每月支出的效果，每個月就只有剩餘帳戶上的錢可用。
◎妳沒有自住的房子？
若有能力，當然最好能想辦法先存好頭期款，真的沒有能力就先租房子。是不是要購屋還是要看個人規劃，有些人認為，用租的可隨時選擇好的屋況來居住，但保守的人會認為有家才歸屬感，端看每個人是否有購屋規劃而定。
當「房租＝利息」時，買房子不見得佔優勢！
陳淑菁說，「貸款買房子都有一個寬限期（只需繳利息），若利息和房租差不多，等於是讓妳的房子有無限長的寬限期，而妳又喜歡換住不同的房子，就不見得是買房子比較實際，也可以做不同的居住考量。
◎妳若擔心一個人活得太久？
陳淑菁建議，可以選擇購買保險年金，就是活得越久領得越久那種，領到走的那一天。當然越年輕的時候買越划算，如果40歲以後才買，二十年到期就可以領終生，但保費相對就較高。
◎哪些理財規劃妳一定要做？
１，保險一定要購足，先從照顧好自己做起。
２，養成適時單筆以及定期定額投資基金的習慣，累積長期投資的複利效果。
３，累積財富從省小錢開始，例如每天少喝一杯拿鐵、一個月少買一個包等，妳會發現節流更重要。
４，此外也可透過投資房地產等方式，強迫自己儲蓄，無形間也會累積一筆可觀的資產。
◎妳沒有太多人脈？
楊智雅說：「人際關係很重要。」建立業內以及跨產業以外的人脈，可以幫助自己建立更多的社會價值觀以及生活資源和人脈存摺；透過互相幫忙、互惠合作的互動方式，長期下來，無形間不難替自己累積人生另外一筆財富。這些人際關係，可以是朋友、可以是事業夥伴，也可以是上下部屬的關係。
至於在收入來源規劃方面，穩固本業是最根本的。行有餘力，再從事投資或第二技能，如網路創業等開源管道；但切記在從事這些投資或第二事業的時候，儘可能不要影響到本業的發展。
◎妳沒有未來性的專業技能？
104人力銀行行銷總監邱文仁指出，求職年齡越早越好，中高齡女性也一定是往上爬升才會具有優勢；但如果你要做的是服務業或灰藍領階層的工作，情況或許也未必如此悲觀。有些飲食服務業反應，年輕人耐不住枯燥無聊的工作，常常做不了多久就離職，所以她們反而喜歡僱用婦女二度就業或不必擁有太多專業技能的女性。另外，像是顧客服務、電話行銷等的工作，原則上也不需要太多的專業，只是要有被拒絕與枯燥無聊的心理準備，這些也是可以考慮的機會。
◎妳早已失去年齡優勢？
一般來說，40歲的女性在職場中已具有相當多的實務經驗、成熟的處事表現與管理能力，這都是二三十歲女性沒有的，也就是她們在職場上的優勢條件；但年齡卻也是一個常被考量進去的劣勢條件。現在就像個地球村，企業已經國際化了，未來遊走兩岸的人勢必越來越多，跨國界的工作形式在所難免；如果妳的年紀較大，確實會造成「移動力」降低。年齡和移動力是成反比的，第一是身體的狀況，第二是背後所背負的壓力（例如：孩子、家庭因素……）也更多。
◎妳的工作經驗太單一？
接受多元挑戰：邱文仁表示，以往很多人都以為，在一家公司可以做很久或甚至到退休，到現在這種工作已經越來越少，甚至可以說「根本沒有」；大家都應該學著open mind，去接受各種不同的挑戰，她說：「選擇多元就業的機會，其實也是一種挑戰。」
多接觸新事物：接受新事物、兼不同的差、接觸不同的面向……，這些都是很好的挑戰；不僅能提昇自我信心，工作機會也會非常多。
另外，年紀越大，身體狀況也日漸下滑，動不動就生病的人，對工作（表現）也是很大的殺傷力。因此，維持身體健康、保持心情愉快是很重要的。
◎妳沒有第二專長？
積極的學習力，可以發掘更多的自我潛能，挑戰自我的極限。尤其是跨領域知識的學習，更容易幫助自己在既有的領域上，激發出更多不同的思維方式，進而培養更多元化以及更綿密的思慮。
現正在台大EMBA就讀進修的楊智雅認為，透過這個進修管道，她認識了很多其他產業的菁英，對於這些產業，她並不熟悉，但藉由和這些來自於許多金融以外其他產業的高階主管一起研修課程，往往訓練她在看同一件事情的時候，可以有更多的解讀和想法。
◎妳不會上網、不懂網路拍賣？
現今網路資訊發達，幾乎是職場必備的謀生工具，對於五年級（40世代）或甚至年紀更大的女性，有些人確實還缺乏這方面的技能，未來的謀職之路也會是一項危機。邱文仁強調，很多技能都不要去自我設限，不會的就去學，才能增加自我的優勢條件；況且網路是一項只要肯學就一定會的技能，即使七十幾歲老人都學得會，不會就說不過去了。
◎妳一時找不到正職？
邱文仁說：「派遣工作是創造事業第二春的好機會。」就像日劇「派遣女王」一樣，國內也有很多企業僱用派遣人員。在台灣，有三種企業僱用了20∼30％的派遣人員，包括：上市上櫃公司、外商公司、公家機關。這三大企業也是國人最受歡迎的公司，每年都會釋出很多派遣的工作機會，而值得一提的是，他們的僱用標準都比一般正職人員來得低，因為這工作屬於契約型，風險較低；她建議女性可以先去瞭解派遣工作的性質，在從這裡去切入，錄取的機會比較大。根據過去的調查，外商公司有高達40％的派遣人員在一年之內變成正式的職員！這是重返職場很好的起步。
◎妳想創業？
行政院青年輔導委員會（青輔會）已推動了七年的「飛雁計畫」，除了輔導過許多女性成功圓夢創業、成果豐碩之外，2006年起也將關懷的觸角延伸到社會上經濟地位相對較弱勢的特定對象女性，包括單親、低收入、受家暴女性等，提供她們在企業界見習的機會；整合政府與企業資源推出「彩蝶計畫－關懷特定對象女性創業協助計畫」。
青輔會第一處處長袁芳榮指出，彩蝶計畫自今年7月中執行以來，吸引許多特定對象女性報名參與。全國北、中、南區共招募47家志願企業，提供117個創業見習機會，截至11月共成功媒合了31位特定對象女性完成創業見習活動。「見習之後，很多女性對自己有了另一番認知，知道如果要創業還有很多地方需要學習、還有哪些不足之處，減少了日後在創業時失敗的危險。」他說，青輔會最主要在輔導女性創業時培養「經營」的能力與技能，提供經濟上較為弱勢（低收入戶）以及原本缺乏自信或不敢走出去的女性們，一個增進信心的創業之路。袁芳榮頗為欣慰地說：「不僅幫助很多女性成功創業，本來經濟上出現困難的，後來躍身為女老闆的案例不少，還為國內帶來不少經濟成長。」
現在40歲、假設60歲要退休，以國人平均年紀及通膨2%計算，希望過每月生活費5萬元，則需準備1563萬的退休金（如表）。以妳目前現有的存款減去1563萬，就是妳還需努力的目標金額。
如果妳有購屋，由於現在貸款利率約為3%,偏低，可多利用貸款，以保留可投資的資金，（年報酬率約8%），負擔貸款利息之外仍有多餘。
◎何時起步理財？
楊智雅說，如果妳到了40歲才驚覺自己財務空蕩蕩，當然就得加緊努力；別人或許45歲可以退休（她可能二、三十歲就開始準備），妳就得延後退休年齡。
陳淑菁也強調，若要�揭谷P樣的目標，投資理財越早準備越好，越能攤平成本，複利效果也越好；因為相同的報酬率下，越晚開始，每月要儲蓄金額就會越高、所能花費的金額越緊，反而影響現有生活品質。所以，現在就趕快落實每月儲蓄計劃吧！
楊智雅說建議從以下幾點做起：
１，首先，先從記帳開始。誠實面對自己的開銷狀況，並詳列自己的資產負債表，清楚掌握自己每一筆資產或負債的情況，詳加管理自己的現金流量。
２，強迫自己儲蓄。對於自制力不好的人來說，每個月薪水發下來後，先把預計要儲蓄的錢扣下來，等累積到一定數目之後，可以做為投資基金。切記「先存後花」，養成每月收入在確實扣掉必須使用的費用後，再規劃剩下可使用的部分。
３，利用良性負債做聰明投資。一般人買房子絕大部份都是貸款，妳可以利用現在房貸利率低的情況，適時向銀行貸一些金額來做投資，例如獲利可以達到6％∼8％左右報酬率的投資；但做這些事情前，一定要有把握報酬率一定要比房貸利率高。不建議做高風險的融資或投資，若是結果不如預期，狀況會很慘烈。
４，不做超過能力範圍的置產。例如買房子，最好從單價較低的小房子買起，較不會造成負擔；另外，也不見得買房子就一定比租屋划算，還是要算一下。站在划不划算的角度上，如果妳買房子每個月的「本金＋利息」和租房子的房租是差不多的，就可以考慮買房子；但如果妳的房租遠低於房子的本利，或許妳可以選擇租屋較不會有負擔。
◎妳一直是「月光族」？
沒有經濟壓力的人，非常容易因外界的誘惑而逐漸使自己越來越沒有收支觀念，日子一久自然變成月光族。陳淑菁說，「落實記帳」可以從中檢視自己的消費習慣，發現哪些是衝動購買或不需花卻花掉的錢，從而改變或調整自己的消費習慣。
另外，也要檢視自己離退休時該存的金額還有多少，如果差距過大，就要加緊腳步彌補不足。
◎妳的薪水老是一晃就不見？
要有「眼不見為淨」的覺悟！每個月薪水一入帳就立刻扣去投資定期定額（例如月初領薪就設定6日扣款，讓錢從帳戶上消失，減少消費的非份之想）。另外，也可以開個零用金帳戶，把自己每月計劃的生活費轉到這個帳戶，也能達到控制每月支出的效果，每個月就只有剩餘帳戶上的錢可用。
◎妳沒有自住的房子？
若有能力，當然最好能想辦法先存好頭期款，真的沒有能力就先租房子。是不是要購屋還是要看個人規劃，有些人認為，用租的可隨時選擇好的屋況來居住，但保守的人會認為有家才歸屬感，端看每個人是否有購屋規劃而定。
當「房租＝利息」時，買房子不見得佔優勢！
陳淑菁說，「貸款買房子都有一個寬限期（只需繳利息），若利息和房租差不多，等於是讓妳的房子有無限長的寬限期，而妳又喜歡換住不同的房子，就不見得是買房子比較實際，也可以做不同的居住考量。
◎妳若擔心一個人活得太久？
陳淑菁建議，可以選擇購買保險年金，就是活得越久領得越久那種，領到走的那一天。當然越年輕的時候買越划算，如果40歲以後才買，二十年到期就可以領終生，但保費相對就較高。
◎哪些理財規劃妳一定要做？
１，保險一定要購足，先從照顧好自己做起。
２，養成適時單筆以及定期定額投資基金的習慣，累積長期投資的複利效果。
３，累積財富從省小錢開始，例如每天少喝一杯拿鐵、一個月少買一個包等，妳會發現節流更重要。
４，此外也可透過投資房地產等方式，強迫自己儲蓄，無形間也會累積一筆可觀的資產。
◎妳沒有太多人脈？
楊智雅說：「人際關係很重要。」建立業內以及跨產業以外的人脈，可以幫助自己建立更多的社會價值觀以及生活資源和人脈存摺；透過互相幫忙、互惠合作的互動方式，長期下來，無形間不難替自己累積人生另外一筆財富。這些人際關係，可以是朋友、可以是事業夥伴，也可以是上下部屬的關係。
至於在收入來源規劃方面，穩固本業是最根本的。行有餘力，再從事投資或第二技能，如網路創業等開源管道；但切記在從事這些投資或第二事業的時候，儘可能不要影響到本業的發展。
◎妳沒有未來性的專業技能？
104人力銀行行銷總監邱文仁指出，求職年齡越早越好，中高齡女性也一定是往上爬升才會具有優勢；但如果你要做的是服務業或灰藍領階層的工作，情況或許也未必如此悲觀。有些飲食服務業反應，年輕人耐不住枯燥無聊的工作，常常做不了多久就離職，所以她們反而喜歡僱用婦女二度就業或不必擁有太多專業技能的女性。另外，像是顧客服務、電話行銷等的工作，原則上也不需要太多的專業，只是要有被拒絕與枯燥無聊的心理準備，這些也是可以考慮的機會。
◎妳早已失去年齡優勢？
一般來說，40歲的女性在職場中已具有相當多的實務經驗、成熟的處事表現與管理能力，這都是二三十歲女性沒有的，也就是她們在職場上的優勢條件；但年齡卻也是一個常被考量進去的劣勢條件。現在就像個地球村，企業已經國際化了，未來遊走兩岸的人勢必越來越多，跨國界的工作形式在所難免；如果妳的年紀較大，確實會造成「移動力」降低。年齡和移動力是成反比的，第一是身體的狀況，第二是背後所背負的壓力（例如：孩子、家庭因素……）也更多。
◎妳的工作經驗太單一？
接受多元挑戰：邱文仁表示，以往很多人都以為，在一家公司可以做很久或甚至到退休，到現在這種工作已經越來越少，甚至可以說「根本沒有」；大家都應該學著open mind，去接受各種不同的挑戰，她說：「選擇多元就業的機會，其實也是一種挑戰。」
多接觸新事物：接受新事物、兼不同的差、接觸不同的面向……，這些都是很好的挑戰；不僅能提昇自我信心，工作機會也會非常多。
另外，年紀越大，身體狀況也日漸下滑，動不動就生病的人，對工作（表現）也是很大的殺傷力。因此，維持身體健康、保持心情愉快是很重要的。
◎妳沒有第二專長？
積極的學習力，可以發掘更多的自我潛能，挑戰自我的極限。尤其是跨領域知識的學習，更容易幫助自己在既有的領域上，激發出更多不同的思維方式，進而培養更多元化以及更綿密的思慮。
現正在台大EMBA就讀進修的楊智雅認為，透過這個進修管道，她認識了很多其他產業的菁英，對於這些產業，她並不熟悉，但藉由和這些來自於許多金融以外其他產業的高階主管一起研修課程，往往訓練她在看同一件事情的時候，可以有更多的解讀和想法。
◎妳不會上網、不懂網路拍賣？
現今網路資訊發達，幾乎是職場必備的謀生工具，對於五年級（40世代）或甚至年紀更大的女性，有些人確實還缺乏這方面的技能，未來的謀職之路也會是一項危機。邱文仁強調，很多技能都不要去自我設限，不會的就去學，才能增加自我的優勢條件；況且網路是一項只要肯學就一定會的技能，即使七十幾歲老人都學得會，不會就說不過去了。
◎妳一時找不到正職？
邱文仁說：「派遣工作是創造事業第二春的好機會。」就像日劇「派遣女王」一樣，國內也有很多企業僱用派遣人員。在台灣，有三種企業僱用了20∼30％的派遣人員，包括：上市上櫃公司、外商公司、公家機關。這三大企業也是國人最受歡迎的公司，每年都會釋出很多派遣的工作機會，而值得一提的是，他們的僱用標準都比一般正職人員來得低，因為這工作屬於契約型，風險較低；她建議女性可以先去瞭解派遣工作的性質，在從這裡去切入，錄取的機會比較大。根據過去的調查，外商公司有高達40％的派遣人員在一年之內變成正式的職員！這是重返職場很好的起步。
◎妳想創業？
行政院青年輔導委員會（青輔會）已推動了七年的「飛雁計畫」，除了輔導過許多女性成功圓夢創業、成果豐碩之外，2006年起也將關懷的觸角延伸到社會上經濟地位相對較弱勢的特定對象女性，包括單親、低收入、受家暴女性等，提供她們在企業界見習的機會；整合政府與企業資源推出「彩蝶計畫－關懷特定對象女性創業協助計畫」。
青輔會第一處處長袁芳榮指出，彩蝶計畫自今年7月中執行以來，吸引許多特定對象女性報名參與。全國北、中、南區共招募47家志願企業，提供117個創業見習機會，截至11月共成功媒合了31位特定對象女性完成創業見習活動。「見習之後，很多女性對自己有了另一番認知，知道如果要創業還有很多地方需要學習、還有哪些不足之處，減少了日後在創業時失敗的危險。」他說，青輔會最主要在輔導女性創業時培養「經營」的能力與技能，提供經濟上較為弱勢（低收入戶）以及原本缺乏自信或不敢走出去的女性們，一個增進信心的創業之路。袁芳榮頗為欣慰地說：「不僅幫助很多女性成功創業，本來經濟上出現困難的，後來躍身為女老闆的案例不少，還為國內帶來不少經濟成長。」
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